- Stałe oprocentowanie daje kredytobiorcy poczucie bezpieczeństwa. Dzięki niemu może mieć on pewność, że oprocentowanie – przeważnie w perspektywie najbliższych kilku lat – nie ulegnie zmianie.
- Trzeba się jednak liczyć z tym, że zmiana koniunktury może doprowadzić do tego, że zmienne oprocentowanie znowu stanie się bardziej opłacalne.
- W każdym razie zmiana sposobu oprocentowania kredytu hipotecznego wymaga zmiany umowy kredytu. To z kolei oznacza konieczność przejścia stosownej procedury określonej przez bank.
Żyjemy w niepewnych czasach – i nie chodzi tu tylko o trwającą od kilku miesięcy wojnę w Ukrainie, która stanowi poważne zagrożenie militarne blisko naszych granic. Właściwie od czasu wybuchu pandemii COVID-19 gospodarką – zarówno, gdy spoglądamy na nią przez pryzmat Polski i Europy, jak i świata – targają niepokojące zjawiska, wśród których ostatnio na czoło wysuwa się inflacja. Czynniki te powodują niespodziewane wzrosty wydatków przy obniżeniu poziomu dochodów, a dla kredytobiorców wzrost kosztów obsługi ich zadłużenia w stosunku do banków. Dlatego coraz więcej posiadaczy kredytów zastanawia się, czy nie warto przejść z oprocentowania zmiennego na stałe, zwłaszcza przy wieloletnich zobowiązaniach. Klasycznym przykładem takiego dylematu są kredyty hipoteczne, mające decydujące znaczenie dla wielu gospodarstw domowych. A więc czy warto przeprowadzić taką operację?
Przejście na stałe oprocentowanie – czy to się opłaca?
Sam proces przejścia ze zmiennego na stałe oprocentowanie ma – pod wieloma względami – charakter techniczny. Dużo ważniejsze jest analiza opłacalności takiej operacji. W końcu, jeżeli w jej wyniku kredytobiorca posiadający kredyt hipoteczny nie miałby zaoszczędzić, to taka zmiana nie ma większego sensu. Podstawową korzyścią, jaką daje stałe oprocentowanie jest przewidywalność. Przez czas, na który kredytodawca zmienił oprocentowanie ze zmiennego na stałe – przeważnie jest to okres pięciu lat – może mieć on pewność, że oprocentowanie po prostu nie zmieni się. Tym samym bez znaczenia pozostaje poziom WIBOR czy wysokość stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego – a więc te czynniki, którymi obecnie kredytodawcy martwią się najbardziej.
Jednak kalkulując opłacalność zmiany sposobu oprocentowania kredytu trzeba wziąć pod uwagę m.in. kapitał pozostały do spłaty oraz okres, przez który umowa ma być jeszcze wykonywana. Należy także pamiętać, że w przypadku obniżki wskaźników wpływających na to, że zmienne oprocentowanie jest obecnie tak wysokie, kredytobiorca nie będzie mógł wrócić do – wówczas bardziej opłacalnego dla siebie – zmiennego oprocentowania. Co prawda w perspektywie kilku najbliższych miesięcy trudno przewidywać np. obniżkę stóp procentowych, jednak nie sposób – właśnie w tak niespokojnych okolicznościach jak te, z którymi obecnie mamy do czynienia – przewidzieć co wydarzy się za kilka lat. Dlatego stałe oprocentowanie to przede wszystkim bezpieczeństwo; w mniejszym stopniu liczą w nim czysto ekonomiczne kalkulacje.
Jak zmienić sposób oprocentowania hipoteki?
Jeżeli kredytobiorca podejmie decyzję o zmianie sposobu oprocentowania kredytu – ze zmiennego na stałe – konieczne jest aneksowanie umowy kredytowej. W tym celu należy skontaktować się z bankiem, który jest naszym kredytodawcą. Może to nastąpić właściwie w dowolnym sposób – celem tego kontaktu jest uruchomienie procedury aneksowania umowy, stąd nie trzeba tu przestrzegać jakiś rygorów formalnych. Warto pamiętać, że w niektórych bankach istnieje możliwości automatycznego wygenerowania propozycji aneksu do umowy.
Zawsze otrzymanie przez kredytobiorcę konkretnej propozycji aneksowania umowy – a więc tego na jakim poziomie bank jest w stanie ustalić stałą stopę oprocentowania – jest kluczowym etapem zmiany sposobu oprocentowania kredytu. Oczywiście posiadacz kredytu może od razu przystać na tę ofertę, po prostu podpisując aneks. Jednak wówczas może narazić się po prostu na straty. Dlatego aneks należy przeanalizować – zwłaszcza odnosząc jego treść do wyników analiz, które kredytobiorca przeprowadził podejmując decyzję dotyczącą tego, czy w ogóle przejść na oprocentowanie stałe. Z bankiem zawsze można negocjować. Kredytobiorca, nawet jednoznacznie zdecydowany na zmianę oprocentowania, nie musi od razu podpisywać aneksu do umowy kredytowej. Dopiero podpis każdej ze stron pod aneksem powoduje, że faktycznie zmienia on sposób oprocentowania.
